衢州市衢江区聚焦小微企业融资难、融资贵等问题，积极探索“政银担”联动改革，依托企服中心金融板块创新推出“惠担贷”等金融产品，推动小微企业综合融资成本下降54%。2023年以来，全区共办理“惠担贷”业务28笔，贷款总额2824.5万元，为企业节省融资成本91.5万元。

一、构筑金融普惠体系，延伸增值服务触角

一是构建三级服务网络。企服中心金融板块汇聚职能部门、农担公司、银行、镇村等多方力量，构建覆盖区、乡镇、村三级的“政银担”金融增值服务网络。目前，依托衢江农商行39个乡镇网点、255家村级丰收驿站，采集全区新型农业经营主体信息，小微企业商户建档1.09万户，向2558户主体统一授信19.6亿元。

二是打造专属金融产品。紧盯企业发展需要，聚焦粮食、中药材、茶叶等13个本地重点特色产业，量身定制金融增值服务产品4种，分别为民营小微贷、“惠担贷”、“农担贷”、“衢担贷”，实现金融服务和企业需求精准匹配，贷款资金快速投放。

三是优化金融顾问制度。发挥企服中心金融板块首席专员“枢纽协调”作用，建立“1+N”金融顾问服务团模式，全面收集企业金融领域问题，为企业融资、融智提供“一对一”增值服务。2023年以来，开展金融宣讲300余场，覆盖1.2万户小微企业，解答企业金融难题259个。

二、创新贷款融资方法，精准助企降费增资

一是创新协同联动，打通抵押担保难点堵点。企服中心金融板块推动省农担公司、区政策性融资担保公司和衢江农商银行三方合作，推出免抵押循环贷款产品“惠担贷”，解决企业缺少抵押物融资难题。如，浙江铭泽农牧公司通过办理“惠担贷”产品，免抵押获贷款300万元。

二是创新还款方式，攻克需求不适配难点。小微企业资金使用周期特点是“短频快”，传统贷款业务还款时间固定，与企业实际需求不匹配。“惠担贷”产品灵活借贷方式，以随借随还促进资金高效利用，解决企业融资难问题。

三是创新计费机制，纾解担保费用高痛点。按照原有政策，企业申请担保贷款需一次性交清保费，通过革新保费机制，企业按实际用款天数交纳贷款担保费用。如，企业贷款50万元、时限半年、担保费率0.5%，原需一次性缴纳全年担保费2500元，现在根据实际用款天数缴纳，按6.85元/天结算。

三、释放金融政策红利，营造最优营商环境

一是省地共担，有效管控金融风险。建立政府、银行、担保公司三方分险的“政银担”合作模式。省、区两级财政共同出资，建立“政银担”风险池，撬动支农支小贷款资金5亿元。2023年以来，累计发生担保业务6.83亿元，代偿率保持在1%以内，与传统业务模式相比，代偿率下降0.52个百分点。

二是政策激励，激发信贷投放活力。区政府从“政银担”风险池划转专款用于保费补贴和贷款贴息。对减免小微企业担保费的贷款，给予区担保公司保费补助，对提供优惠贷款利率的贷款，给予贷款银行贷款利率补助，激发担保公司、银行业务积极性。目前，区担保公司共有在保588户，在保额4.7亿元，可获补助金额100万元。

三是精简流程，提升银担合作效能。简化银担审批流程，制定银贷双方事前统一审批标准，银行一次审批、融担见贷即保的标准化审批模式。构建集信息采集、数据分析、授信评级、担保审批、贷后管理于一体银担服务体系，实现业务全程“无纸化、线上化、标准化”。